Dans notre monde où tout va si vite, trouver du temps pour mettre de l'argent de côté peut sembler être une corvée supplémentaire sur votre liste déjà bien remplie. Mais imaginez si vos activités quotidiennes – acheter un café, marcher jusqu'au bureau, ou simplement passer votre carte pour les courses – pouvaient automatiquement constituer votre épargne sans le moindre effort supplémentaire ?
Une nouvelle vague d'applications d'"épargne passive" est en train de révolutionner notre façon de mettre de l'argent de côté. Les experts financiers soulignent que l'automatisation de l'épargne à travers nos comportements habituels élimine les obstacles mentaux qui empêchent souvent une épargne régulière. Au lieu de transférer consciemment de l'argent vers un compte d'épargne, ces outils innovants vous aident à accumuler des fonds en arrière-plan pendant que vous vivez votre vie.
Explorons ensemble quelques-unes des applications les plus efficaces qui peuvent transformer vos activités quotidiennes en épargne significative, selon les analyses et critiques d'experts récentes.
Comment fonctionnent les applications d'épargne passive
L'épargne traditionnelle exige souvent un effort délibéré – ouvrir votre application bancaire, déplacer de l'argent entre comptes et sacrifier quelque chose dans le présent pour un bénéfice futur. Les applications d'épargne passive inversent ce modèle en rendant l'épargne automatique et indolore.
Par exemple, la fonction "Arrondi" de Revolut arrondit chaque transaction à l'unité supérieure et met de côté la différence, permettant aux utilisateurs de constituer une épargne sans même s'en apercevoir. Cette approche innovante facilite la mise de côté d'argent dans le cadre de vos habitudes normales plutôt que comme une tâche séparée.
Source : Transformez votre argent dormant en intérêts | Commencez à épargner en ligne - Revolut
Les meilleures applications qui convertissent vos activités quotidiennes en épargne
1. Acorns – Investissez votre monnaie
Acorns est une application populaire de micro-investissement qui arrondit vos achats quotidiens à l'euro supérieur et investit automatiquement cette petite monnaie. Par exemple, un achat de 9,69 € devient 10 €, et Acorns investit les 0,31 € supplémentaires dans un portefeuille pour vous.
Avantages :
- Investit automatiquement la "petite monnaie" de vos transactions, rendant l'épargne sans effort
- Accessible aux débutants avec des portefeuilles diversifiés et sans minimum pour commencer (seulement 5 € pour débuter l'investissement)
- Les utilisateurs apprécient que les arrondis facilitent l'épargne et sont souvent surpris de la rapidité avec laquelle les centimes se transforment en investissements significatifs
- Le programme Earn d'Acorns offre des investissements bonus (cashback) lorsque vous achetez chez les marques partenaires
Inconvénients :
- Facture des frais mensuels (3 € pour les comptes personnels), ce qui peut être significatif pour ceux ayant de petits soldes
- Personnalisation d'investissement limitée – parfait pour l'investissement "paramétrer et oublier", mais pas pour ceux qui veulent choisir leurs actions
Selon l'analyse d'octobre 2024 de NerdWallet, les utilisateurs d'Acorns "seront surpris de la rapidité avec laquelle ces centimes s'accumulent" en investissements. En moyenne, les utilisateurs d'Acorns investissent plus de 30 € par mois rien que grâce aux arrondis.
Source : Critique d'Acorns 2025 - NerdWallet
2. Qapital – Épargnez avec des règles et déclencheurs personnalisés
Qapital pousse l'épargne passive à un niveau supérieur en transformant vos objectifs personnels et habitudes en "Règles" d'épargne automatisées. Vous pouvez programmer l'application pour épargner de l'argent lorsque vous dépensez moins que votre budget, vous accordez un "plaisir coupable", ou atteignez un objectif de fitness.
Avantages :
- Automatisation hautement personnalisable avec de nombreux outils créatifs pour épargner sans y penser
- S'intègre avec les applications de fitness via Apple Health ou IFTTT – épargnez quand vous atteignez votre objectif de pas ou d'exercice
- Transforme l'épargne en jeu : accomplir des objectifs de vie déclenche des économies pour quelque chose qui vous tient à cœur
- Pas de solde minimum requis
Inconvénients :
- Frais d'abonnement (les forfaits vont de 3 à 12 € par mois après la période d'essai)
- Intérêts très faibles sur l'épargne (environ 0,05 % TAE)
- Manque d'options d'investissement avancées – conçu pour des objectifs d'épargne à court terme
Pour les passionnés de fitness, activer simplement la règle Pas de Qapital (via Apple Health) contribue environ 15 € par semaine à l'épargne pour l'utilisateur moyen atteignant ses objectifs de pas.
3. Sweatcoin – Marchez et gagnez
Adoptant une approche complètement différente, Sweatcoin convertit votre activité physique (la marche) en une monnaie numérique qui peut être échangée contre des récompenses. L'application suit vos pas quotidiens et vous récompense avec des "Sweatcoins" utilisables pour des cartes-cadeaux, des marchandises, des réductions, ou même des dons à des œuvres caritatives.
Avantages :
- Complètement gratuit et passif – gardez simplement l'application active et marchez comme d'habitude
- Motive de nombreux utilisateurs à être plus actifs (les utilisateurs augmentent leur activité d'environ 20 %)
- Option de gagner de la cryptomonnaie ($SWEAT) qui pourrait potentiellement prendre de la valeur avec le temps
Inconvénients :
- Ne donne pas d'argent réel – vous êtes limité aux articles de la marketplace ou à la conversion en crypto
- Les récompenses peuvent sembler décevantes – les articles de valeur coûtent un nombre énorme de pas
- Interface chargée en publicités avec de nombreuses offres promotionnelles
Comme l'a noté FinanceBuzz dans leur critique de novembre 2024, Sweatcoin est une "super idée... mais ce n'est pas de l'argent dans votre poche comme vous pourriez le penser." Considérez-la comme un défi fitness amusant avec des avantages, pas comme un outil d'épargne sérieux.
Source : Critique de Sweatcoin 2025 : Ne vous attendez pas à de l'argent dans votre poche | FinanceBuzz
Pourquoi ces applications fonctionnent : La psychologie de l'épargne passive
Le succès de ces applications souligne une idée clé en finance personnelle : l'épargne est plus facile quand elle est automatique et discrète. L'épargne traditionnelle nécessitait souvent de la volonté – transférer manuellement de l'argent vers l'épargne ou respecter un budget – mais ces applications éliminent ces barrières psychologiques.
En intégrant l'épargne dans des activités routinières (acheter un café, payer des factures, atteindre votre objectif de pas), elles aident les gens à accumuler de l'argent par petites sommes sans ressentir la contrainte. Avec le temps, ces petites sommes s'additionnent de façon significative.
Comment démarrer avec les applications d'épargne passive
Prêt à transformer vos activités quotidiennes en épargne ? Voici comment commencer :
- Choisissez une application pour débuter en fonction de vos habitudes (Vous faites souvent des achats ? Optez pour une application d'arrondi. Passionné de fitness ? Essayez une application d'épargne basée sur les pas)
- Liez vos comptes de façon sécurisée et configurez les fonctionnalités automatiques
- Laissez-la fonctionner en arrière-plan pendant un mois pour voir combien vous pouvez épargner sans effort
- Examinez et ajustez vos paramètres en fonction des résultats
N'oubliez pas que si ces applications facilitent l'épargne, elles fonctionnent mieux dans le cadre d'une stratégie financière plus large. Les petites sommes s'accumulent avec le temps – mais la patience est essentielle !