Acheter Maintenant, Payer Plus Tard : Shopping Flexible ou Piège Financier ?

Elle clignote de façon séduisante à côté du bouton du panier d'achat et promet une satisfaction immédiate sans débiter immédiatement votre compte. Le "Buy Now, Pay Later" (BNPL) est en plein essor - et comment ! Saviez-vous que selon une enquête de Riverty, un tiers de tous les achats en ligne en Allemagne en 2023 ont été payés via BNPL ? (Source : E-Commerce Magazine).

Pas étonnant, car le BNPL semble super pratique à première vue. Mais comment cela fonctionne-t-il exactement ? Quels fournisseurs proposent ce service ? Et surtout : est-ce vraiment aussi sans risque que cela semble souvent, ou y a-t-il des coûts et des dangers cachés, surtout si vous voulez garder un œil attentif sur vos dépenses ? Dans cet article, nous examinons de près le BNPL en Allemagne afin que vous puissiez prendre une décision éclairée.

Qu'est-ce que le Buy Now, Pay Later (BNPL) exactement ?

Fondamentalement, le BNPL est une sorte de crédit à court terme qui vous est proposé lors de vos achats. Au lieu de payer la totalité immédiatement, vous pouvez choisir :

1. Payer plus tard : Vous recevez la marchandise immédiatement, mais ne payez la facture qu'après un certain délai (souvent 14 ou 30 jours). C'est en principe l'achat classique sur facture, mais souvent traité par un prestataire externe.
2. Paiement échelonné (Paiement partiel en ligne) : Vous divisez le montant d'achat en plusieurs versements plus petits, qui sont dus sur quelques semaines ou mois.

L'astuce : souvent annoncé avec "0% d'intérêt", au moins pour la courte pause de paiement ou les premiers versements. Le traitement n'est généralement pas géré par le marchand lui-même, mais par un prestataire de services financiers spécialisé.

Qui propose le BNPL en Allemagne ? Un aperçu des leaders du marché

Le marché allemand du BNPL est en mouvement et connaît une croissance rapide. Vous connaissez probablement déjà certains fournisseurs :

• Klarna : Le géant suédois est probablement le fournisseur de BNPL le plus connu. Avec plus de 15 millions de clients actifs en Allemagne (Source : Onlinehändler News), Klarna est très répandu. Fait intéressant, ce ne sont pas seulement les jeunes qui utilisent Klarna - même parmi les Millennials (environ 26-41 ans), ils sont 43% et parmi la Génération X (trentenaires/quarantenaires plus âgés), encore 36% qui choisissent spécifiquement la fonction BNPL de Klarna (Source : Facebook/Opresnik).
• PayPal "Payer Plus Tard" : Presque chaque boutique en ligne propose PayPal. Et là où PayPal existe, l'option "Payer Plus Tard" (paiement après 30 jours ou paiement échelonné) n'est souvent pas loin. Selon EHI, près de 95% des 1 000 meilleures boutiques en ligne proposent PayPal (Source : EHI Online-Payment Study 2023). Cela rend cette variante BNPL extrêmement répandue.
• Afterpay (maintenant partie de Riverty) : Ce fournisseur connaît également une forte croissance en Allemagne. Les chiffres exacts d'utilisateurs sont rares, mais des indicateurs tels qu'une croissance du chiffre d'affaires d'environ 100% lors de l'exercice 2021 (Source : FinanceFWD) et une augmentation générale des contrats de petits prêts d'environ 30% (souvent via BNPL) (Source : Cardscout) montrent la dynamique.
• Ratepay : Ce fournisseur est spécialisé dans les achats sur facture et les paiements échelonnés et est particulièrement populaire auprès des commerçants proposant des assortiments à prix plus élevés comme l'électronique et les meubles. Ici, les clients apprécient la possibilité de financer des achats plus importants par versements (Source : Ratepay).

Le côté ensoleillé : Pourquoi le BNPL est-il si populaire ? (Avantages)

La popularité croissante du BNPL ne vient pas de nulle part. Pour vous en tant que client, il y a quelques avantages clairs :

• Flexibilité : Vous n'avez pas à débourser la totalité immédiatement, mais pouvez reporter ou diviser le paiement. Cela crée une marge de manœuvre financière.
• Commodité : Le processus est généralement intégré de manière transparente au paiement et s'effectue en quelques clics.
• Vérifier d'abord, puis payer : C'est particulièrement pratique lors de l'achat de vêtements ou de chaussures en ligne. Environ 45% des utilisateurs de BNPL apprécient de pouvoir vérifier les marchandises à loisir avant de payer (Source : E-Commerce Magazine). Cela réduit le risque d'un mauvais achat.
• Parfois sans intérêt : De nombreux fournisseurs attirent avec des délais de paiement sans intérêt (par exemple, 30 jours) ou des plans de versement sans supplément.
• Combler les périodes difficiles : Si un achat important est en attente, mais que votre salaire n'arrive que la semaine prochaine, le BNPL peut être une solution à court terme.

Le BNPL est également avantageux pour les commerçants : Des études montrent que l'offre de telles options peut augmenter la volonté d'achat (taux de conversion) et même la valeur moyenne du panier. Par exemple, une étude de l'Université de Francfort en coopération avec Ratepay a constaté qu'une offre BNPL chez un détaillant de meubles pouvait augmenter les ventes d'environ 20% (Source : Ratepay/Uni Frankfurt).

Le côté sombre : À quoi faut-il faire attention ? (Inconvénients et risques)

Aussi tentant que le BNPL puisse paraître, il est important de connaître les inconvénients et les risques potentiels - surtout si vous voulez garder le contrôle de vos finances :

1. Danger de surendettement : C'est le plus grand risque. La disponibilité facile et les petits versements peuvent vous inciter à acheter plus que ce que vous pouvez réellement vous permettre. Vous pouvez rapidement perdre la trace des nombreux montants ouverts auprès de différents fournisseurs. Le Centre de Consommateurs NRW met expressément en garde contre le fait que le BNPL peut déclencher une "spirale des coûts avec des taux d'intérêt et des frais élevés" et, dans le pire des cas, mener à un piège d'endettement (Source : Centre de Consommateurs NRW). Les services de conseil en matière d'endettement comme la Diakonie rapportent également en 2024 de plus en plus de cas problématiques dus au BNPL (Source : Diakonie Deutschland).
2. Coûts et frais cachés : Le "financement à 0%" annoncé ne s'applique souvent que pour une courte période ou sous certaines conditions. Si vous manquez une échéance de paiement, des frais de rappel élevés et des intérêts de retard peuvent s'accumuler. Pour les paiements échelonnés sur des périodes plus longues, les intérêts sont souvent calculés dès le départ. Le Centre de Consommateurs NRW critique également le manque de transparence chez certains fournisseurs (par exemple, Klarna) : Souvent, plusieurs achats sont regroupés dans un seul contrat, ce qui rend difficile le suivi des réclamations individuelles (Source : Centre de Consommateurs NRW). Les petites mensualités peuvent rapidement faire paraître la dette totale plus importante qu'elle ne le semble à première vue.
3. Impact sur votre SCHUFA et votre solvabilité : Oui, le BNPL peut également influencer votre solvabilité ! Légalement, il s'agit souvent d'un contrat de crédit. Birgit Vorberg du Centre de Consommateurs NRW avertit : De nombreux petits prêts BNPL peuvent ruiner la solvabilité car on perd rapidement le fil (Source : FinanceFWD). Jusqu'à présent, de nombreux prêts BNPL inférieurs à 200 euros étaient souvent accordés sans vérification SCHUFA et non signalés. Le problème : Vous pouviez facilement accumuler de nombreux micro-prêts de ce type sans que cela soit remarqué (Source : Cardscout). Important : Si vous manquez des paiements, cela peut conduire à une inscription négative à la SCHUFA !
4. Protection des données : Avec chaque transaction BNPL, en plus de vous et du commerçant, d'autres tiers sont impliqués (Klarna, PayPal, Ratepay, etc.). Cela signifie que vous partagez vos données personnelles et financières avec des entreprises supplémentaires. Celles-ci effectuent généralement un contrôle de solvabilité, souvent via des bureaux de crédit comme la SCHUFA. Ces demandes et les prêts eux-mêmes peuvent (selon leur structure) influencer votre score.

Exemple pratique : L'achat de meubles d'Anna - À quoi peut ressembler le BNPL

Imaginez qu'Anna souhaite acheter un nouveau canapé pour 800 €. La boutique en ligne propose différentes méthodes de paiement, y compris le BNPL via le Fournisseur X :

• Option 1 : "Paiement sous 30 jours" : Anna reçoit immédiatement le canapé et ne doit payer qu'après 30 jours. Si elle paie à temps, aucun frais supplémentaire n'est encouru. Génial si elle attend son prochain salaire.
• Option 2 : "Paiement échelonné sur 12 mois" : Anna paie environ 70 € par mois pendant 12 mois. Cela semble gérable au premier abord. Mais : Le Fournisseur X facture, par exemple, 9,9% d'intérêts p.a. effectifs. Au final, Anna ne paie pas 800 €, mais environ 840 €. Elle doit en être consciente.
• Le risque : Anna oublie de payer après 30 jours (Option 1) ou ne peut pas payer un versement (Option 2) à temps. Maintenant, le Fournisseur X envoie un rappel avec des frais de rappel (par exemple, 5 €) et facture des intérêts de retard. Si elle ne paie toujours pas, une procédure de recouvrement et une inscription négative à la SCHUFA sont menacées.

Cet exemple simple montre : Le BNPL peut être pratique mais implique des coûts et des risques supplémentaires avec des intérêts ou des retards de paiement.

Utiliser le BNPL de manière responsable : Votre liste de contrôle

Pour que vous puissiez utiliser les avantages du BNPL sans tomber dans le piège, voici quelques conseils pour une gestion consciente :

1. Vérification du budget : Avant chaque achat, demandez-vous si vous pourriez vous permettre le produit si vous deviez le payer immédiatement. Le BNPL ne devrait pas être une solution permanente pour vivre au-dessus de vos moyens.
2. Garder le contrôle : Utilisez au maximum un ou deux fournisseurs BNPL et tenez un registre de vos paiements ouverts et des délais. De nombreux fournisseurs ont des applications qui aident à cela - utilisez-les activement !
3. Comprendre les conditions et les coûts : Lisez attentivement : Y a-t-il des frais d'intérêt ? À combien s'élèvent les frais de rappel ? Quels délais s'appliquent ? Ne vous laissez pas aveugler par la publicité "0%".
4. Payer à temps : Mettez en place des rappels ou utilisez des ordres permanents pour éviter de manquer une échéance.
5. Vérifier les alternatives : L'achat est-il vraiment nécessaire ? Pouvez-vous peut-être économiser ou existe-t-il des alternatives moins chères ?
6. Prudence avec de nombreux petits montants : En particulier, de nombreux petits achats BNPL peuvent rapidement s'additionner et rendre difficile le suivi.
7. Chercher de l'aide : Si vous remarquez que vous perdez le contrôle ou que les paiements deviennent difficiles, cherchez de l'aide rapidement auprès d'un centre de conseil en matière d'endettement (par exemple, de Caritas, Diakonie ou des Centres de Consommateurs).

Aspects juridiques et tendances actuelles : Qu'est-ce qui change ?

Le législateur a reconnu les risques du BNPL. Un changement important est imminent : À l'avenir, des contrôles de solvabilité obligatoires à l'échelle de l'UE pour les prêts BNPL inférieurs à 200 € seront introduits (Source : Cardscout). Cela devrait aider à mieux prévenir le surendettement. La SCHUFA travaille également sur des procédures spéciales pour évaluer équitablement les données BNPL sans alourdir inutilement le score (Source : FinanceFWD). Les défenseurs des consommateurs demandent également plus de transparence concernant les coûts et le traitement des données.

Conclusion : BNPL – Votre gestion consciente décide

Buy Now, Pay Later est une méthode de paiement pratique qui peut vous offrir de la flexibilité lors de vos achats en ligne. La possibilité de vérifier d'abord les marchandises ou de diviser les achats importants est attrayante.

Mais : Le BNPL n'est pas un laissez-passer pour une consommation illimitée. Les risques – surtout le danger de surendettement dû au manque de vue d'ensemble et aux coûts cachés – sont réels. Surtout pour vous en tant que personne qui gère consciemment son argent, il est important d'utiliser le BNPL avec prudence.

Utilisez-le comme un outil, pas comme une béquille. Gardez une trace de vos dépenses, comprenez les conditions et payez à temps. Alors le BNPL peut être un complément sensé à vos options de paiement. Mais si vous remarquez qu'il vous tente à des achats impulsifs ou que vous perdez le contrôle, vous feriez mieux de vous en tenir à l'écart.