## Introduction: L'écart de valorisation

Si vous vous êtes concentré exclusivement sur les actions américaines au cours de la dernière décennie, vous n'êtes pas seul. Les marchés américains ont dominé les rendements mondiaux pendant des années. Mais quelque chose d'intéressant se produit de l'autre côté de l'Atlantique que les investisseurs avisés devraient surveiller.

Les actions européennes sont entrées en 2025 avec leur **plus forte décote des deux dernières décennies** par rapport aux actions américaines, selon MoneyWeek. Fin 2024, les actions européennes étaient valorisées à seulement environ 60% de leurs homologues américaines, comparé à une médiane sur 20 ans d'environ 80% (MoneyWeek, déc. 2024).

Cet écart de valorisation ne se limite pas à quelques secteurs. Selon J.P. Morgan Asset Management, "chaque secteur européen" est maintenant valorisé bien en-dessous de son équivalent américain, suggérant que les investisseurs sont peut-être devenus trop pessimistes quant aux perspectives des entreprises européennes (J.P. Morgan Asset Management, 2025).

Alors qu'est-ce qui motive ce changement, et comment pouvez-vous, en tant qu'investisseur américain, potentiellement en bénéficier? Examinons cela de plus près.

**Source:** [MoneyWeek - Y a-t-il de la valeur dans les actions européennes?](https://moneyweek.com/investments/european-stock-markets/is-there-value-in-european-equities)

## Le vent tourne: L'élan des marchés européens

Après des années de retard, les marchés européens ont montré une force surprenante au début de 2025. Selon Morningstar, les actions européennes ont bondi de 9% jusqu'à mi-mars 2025, tandis que les actions américaines ont reculé de 8% durant la même période (Morningstar, mars 2025).

Ce changement de performance a attiré l'attention des investisseurs mondiaux. Une enquête de Bank of America auprès des gestionnaires de fonds en février 2025 a mis en évidence un changement spectaculaire de sentiment, avec 76% des gestionnaires interrogés anticipant une nouvelle hausse pour l'Europe dans l'année à venir. Pour la première fois depuis des mois, une majorité croyait même que l'Europe serait le marché le plus performant au niveau mondial en 2025 (Euronews, fév. 2025).

Qu'est-ce qui explique ce nouvel optimisme? Plusieurs facteurs clés:

- **L'amélioration des politiques économiques:** Contrairement à la Fed, la BCE a signalé une politique monétaire plus souple, avec des taux d'intérêt européens à 2,5% contre 4,5% aux États-Unis (Morningstar, T2 2025)
- **La relance budgétaire:** L'Allemagne a dévoilé un plan "radical" de dépenses d'infrastructure de 500 milliards d'euros, mettant fin à des années d'austérité pour stimuler la croissance (Morningstar, mars 2025)
- **Le contrôle de l'inflation:** L'inflation européenne a chuté à 2,2%, favorisant un environnement de taux d'intérêt plus favorable (Morningstar, T2 2025)

Goldman Sachs Research note que le bon démarrage de l'Europe en 2025 est particulièrement impressionnant étant donné que seulement 8% des investisseurs s'attendaient à ce que la région mène les marchés mondiaux cette année. Même après un bond de 10-12% des actions européennes, les écarts de valorisation restent importants, suggérant qu'il pourrait y avoir encore de la marge (Goldman Sachs, janv. 2025).

**Source:** [Morningstar - Les investisseurs commencent à déplacer leurs capitaux des États-Unis vers l'Europe](https://www.morningstar.co.uk/uk/news/262456/stock-investors-start-to-shift-money-from-the-us-to-europe.aspx)

## Des secteurs sous-évalués qui méritent votre attention

### Énergies renouvelables: Une valeur profonde dans la transition verte européenne

Les entreprises européennes d'énergie renouvelable ont été durement touchées par les droits de douane et la hausse des coûts de financement, rendant le secteur très impopulaire. Cependant, Morningstar suggère que ce pessimisme semble exagéré. Par exemple, Ørsted au Danemark, un géant de l'énergie éolienne, a vu ses actions chuter d'environ 15% depuis le début de l'année à un niveau environ 40% sous l'estimation de juste valeur de Morningstar (Morningstar, avril 2025).

Avec l'accélération de la transition vers l'énergie propre en Europe comme question de "souveraineté" énergétique et la probable baisse des taux d'intérêt, la thèse d'un rebond dans le secteur des énergies renouvelables en Europe semble convaincante. Pour les investisseurs américains cherchant une exposition, l'ETF iShares Global Clean Energy (ICLN) offre un moyen pratique d'accéder aux leaders européens de l'énergie propre.

### Biens de luxe: Des marques premium à prix réduit

Plusieurs actions de luxe européennes ont glissé en territoire bon marché après une période difficile en 2023-2024. Par exemple, Kering (propriétaire de Gucci) a plongé d'environ 17% depuis le début de l'année et se négocie autour de 195 € – moins de la moitié de l'estimation de juste valeur de Morningstar de 448 €. De même, Burberry au Royaume-Uni se négociait à environ 40% en dessous de sa juste valeur estimée (Morningstar, fin 2024).

Ces marques de luxe jouissent toujours d'un fort pouvoir de fixation des prix et d'une demande mondiale des consommateurs, suggérant un potentiel de surperformance à mesure que les ventes se redressent. Les investisseurs américains peuvent obtenir une exposition via l'ETF Roundhill S&P Global Luxury (LUXX), qui est fortement pondéré vers les icônes du luxe européennes.

### Innovation industrielle: La force cachée de l'Europe

Malgré les craintes de récession, de nombreuses entreprises industrielles européennes ont surperformé les marchés plus larges. Un indice des entreprises européennes de biens industriels a battu l'indice MSCI Europe d'environ 6,8 points de pourcentage par an depuis 2014, y compris une remarquable surperformance de 15,7% en 2023 (Oliver Wyman, sept. 2024).

Cette croissance favorise des niches innovantes comme l'équipement de défense, la production d'électricité et l'électrification, et les machines pour semi-conducteurs. Par exemple, le fabricant néerlandais d'outils pour puces ASML a ajouté près de 2% à la croissance du secteur à lui seul. L'ETF ROBO Global Robotics & Automation (ROBO) offre aux Américains un accès ciblé à ce thème de technologie industrielle, où les entreprises d'ingénierie européennes excellent.

**Source:** [Morningstar - 3 actions européennes d'énergie renouvelable fortement sous-évaluées](https://www.morningstar.co.uk/uk/news/262619/3-highly-undervalued-european-renewable-energy-stocks-.aspx)

## Quelle est l'ampleur de l'écart de valeur?

La disparité de valorisation entre les marchés américains et européens a atteint des proportions historiques. Selon Rothschild & Co, à la fin de 2024, les actions américaines se négociaient à environ 22 fois les bénéfices (près des records historiques) tandis que les actions européennes tournaient autour de 13 fois (conformément aux normes historiques). Cet écart de valorisation de plus de 40% était le plus large jamais enregistré (Rothschild & Co, Perspectives 2025).

De même, J.P. Morgan note que les indices européens se négocient à seulement environ 14 fois les bénéfices prévisionnels, contre environ 22 fois pour le S&P 500. Les attentes consensuelles prévoient seulement environ 8% de croissance des bénéfices en Europe contre 14% aux États-Unis – ce qui signifie que l'Europe fait face à des obstacles moins élevés pour des surprises positives (J.P. Morgan Asset Management, 2025).

Comme le dit Janus Henderson Investors, les "valorisations attractives et le statut sous-détenu" de l'Europe agissent comme un "filet de sécurité" pour les investisseurs. Ils soulignent que les investisseurs mondiaux sont sous-pondérés en Europe, donc toute amélioration pourrait déclencher des entrées significatives (Janus Henderson, janv. 2025).

**Source:** [Rothschild & Co - Revue 2024 et perspectives 2025: Actions européennes](https://am.eu.rothschildandco.com/en/news/2024-review-and-2025-outlook-european-actions/)

## Moyens pratiques d'obtenir une exposition européenne

Pour les investisseurs américains cherchant à diversifier à l'international, voici quelques ETF cotés aux États-Unis qui offrent une exposition sectorielle européenne ciblée:

1. **ICLN – iShares Global Clean Energy ETF:** Offre une exposition aux entreprises d'énergie renouvelable dans le monde entier, avec une partie importante dans les leaders européens de l'énergie propre comme les fabricants d'éoliennes et les services publics.
2. **ROBO – ROBO Global Robotics & Automation ETF:** Suit un panier d'entreprises de robotique et d'automatisation industrielle au niveau mondial, y compris de nombreux fabricants européens innovants en Allemagne, en Suisse et dans d'autres pays.
3. **LUXX – Roundhill S&P Global Luxury ETF:** Se concentre sur les principales entreprises de biens de luxe du monde, fortement pondéré vers les icônes du luxe européennes comme LVMH et Hermès en France.
4. **IEUS – iShares MSCI Europe Small-Cap ETF:** Cible les petites entreprises européennes à travers divers secteurs, offrant un accès diversifié au segment des petites capitalisations européennes, qui pourrait offrir un potentiel de croissance supérieur à mesure que l'économie européenne s'améliore.

Chacun de ces ETF est facilement accessible aux investisseurs américains, offrant des moyens pratiques d'obtenir une exposition à des secteurs européens prometteurs tout en diversifiant au-delà des marchés nationaux.

## Qu'est-ce qui pourrait stimuler davantage la surperformance européenne?

Plusieurs catalyseurs pourraient potentiellement soutenir la force continue du marché européen:

- **Relance budgétaire:** Le plan d'investissement massif de l'Allemagne (environ 500 milliards d'euros) pourrait stimuler significativement la plus grande économie d'Europe (Janus Henderson, janv. 2025)
- **Vents favorables politiques:** Des efforts au niveau de l'UE pour réduire la bureaucratie et mobiliser l'épargne privée élevée vers les investissements sont en cours (Janus Henderson, janv. 2025)
- **Changement de sentiment:** Les investisseurs mondiaux sont sous-pondérés en Europe, ce qui signifie que toute amélioration pourrait déclencher des entrées substantielles (Janus Henderson, janv. 2025)
- **Retour à la moyenne des valorisations:** L'écart de valorisation extrême entre les marchés américains et européens suggère un potentiel de retour à la moyenne (Goldman Sachs, janv. 2025)

Selon les perspectives de Morningstar pour le T2 2025, après un fort rallye au T1, les actions européennes se sont rapprochées à environ 2% de leurs estimations de juste valeur (en hausse par rapport à une décote de 5% fin 2024), réduisant ainsi une grande partie de l'écart de valorisation avec les États-Unis. Cependant, de nombreux secteurs et entreprises individuels offrent toujours une valeur convaincante.

**Source:** [Morningstar - Perspectives du marché boursier européen: Où nous voyons des opportunités au T2](https://www.morningstar.co.uk/uk/news/262806/european-stock-market-outlook-where-we-see-opportunities-in-q2.aspx)

## Conclusion: Est-il temps de regarder au-delà des frontières américaines?

Bien que les marchés américains aient dominé pendant des années, l'écart de valorisation historique entre les actions américaines et européennes suggère que ce pourrait être un moment opportun pour les investisseurs américains de diversifier à l'international. Avec des actions européennes se négociant à des multiples significativement plus bas, l'amélioration des politiques économiques, et plusieurs secteurs prometteurs montrant de la force, l'Europe offre des opportunités potentiellement attractives pour ceux qui sont prêts à regarder au-delà des marchés domestiques.

Comme l'a noté Tancred Vierkant, gestionnaire de fonds d'actions européennes, à propos des actions d'énergie renouvelable, "Le marché a complètement jeté le bébé avec l'eau du bain" (Morningstar, avril 2025) – un sentiment qui pourrait s'appliquer plus largement aux actions européennes. Pour les investisseurs prudents, cela pourrait représenter une chance d'ajouter une exposition européenne de qualité tandis que les valorisations restent convaincantes.

Envisagez de consulter votre conseiller financier pour savoir si l'ajout d'une exposition européenne via les ETF mentionnés ci-dessus pourrait être approprié pour votre portefeuille. La combinaison de valorisations attractives, d'amélioration du sentiment et de forces sectorielles spécifiques fait que l'Europe mérite un nouveau regard en 2025.

**Sources:**
1. [Morningstar - Les investisseurs commencent à déplacer leurs capitaux des États-Unis vers l'Europe](https://www.morningstar.co.uk/uk/news/262456/stock-investors-start-to-shift-money-from-the-us-to-europe.aspx)
2. [Morningstar - Perspectives du marché boursier européen: Où nous voyons des opportunités au T2](https://www.morningstar.co.uk/uk/news/262806/european-stock-market-outlook-where-we-see-opportunities-in-q2.aspx)
3. [Morningstar - 3 actions européennes d'énergie renouvelable fortement sous-évaluées](https://www.morningstar.co.uk/uk/news/262619/3-highly-undervalued-european-renewable-energy-stocks-.aspx)
4. [Morningstar - Les actions de luxe les plus sous-évaluées d'Europe](https://www.morningstar.co.uk/uk/news/262736/europes-most-undervalued-luxury-stocks.aspx)
5. [MoneyWeek - Y a-t-il de la valeur dans les actions européennes?](https://moneyweek.com/investments/european-stock-markets/is-there-value-in-european-equities)
6. [Rothschild & Co - Revue 2024 et perspectives 2025: Actions européennes](https://am.eu.rothschildandco.com/en/news/2024-review-and-2025-outlook-european-actions/)
7. [J.P. Morgan Asset Management - Perspectives du marché des actions 2025: Analyse de la valeur régionale](https://am.jpmorgan.com/se/en/asset-management/per/insights/market-insights/investment-outlook/equity-outlook/)
8. [Goldman Sachs - Pourquoi les actions européennes surperforment les États-Unis](https://www.goldmansachs.com/insights/articles/why-european-stocks-are-outperforming-the-us)
9. [Euronews - Pourquoi les investisseurs chevronnés misent gros sur les actions européennes?](https://www.euronews.com/business/2025/02/22/why-are-seasoned-investors-betting-big-on-european-equities)
10. [Janus Henderson Investors - Les marées montent-elles pour les actions européennes en 2025?](https://www.janushenderson.com/en-us/investor/article/are-the-tides-rising-for-european-equities/)
11. [Oliver Wyman - Analyse approfondie du secteur européen des biens industriels en 2024](https://www.oliverwyman.com/our-expertise/insights/2024/sep/the-state-of-the-european-industrial-goods-sector-2024.html)

En regardant vers l’Europe : Pourquoi les investisseurs américains devraient considérer les marchés européens en 2025

Les Allemands dépensent en moyenne 11,8% de leur revenu disponible pour l'alimentation – pour une famille de quatre personnes, cela représente facilement 700 € ou plus par mois. Selon l'Office fédéral de la statistique, les prix des denrées alimentaires ont continuellement augmenté ces dernières années, ce qui accentue la pression sur les budgets des ménages. Mais avec les bonnes stratégies et outils, vous pouvez économiser de l'argent sur vos courses sans sacrifier la qualité et le plaisir.

## Les prix actuels des aliments en Allemagne : Un état des lieux

Les prix des denrées alimentaires en Allemagne se sont quelque peu stabilisés après les fortes hausses de prix des dernières années, mais restent à un niveau élevé. Les consommateurs ressentent particulièrement les augmentations de prix des produits laitiers (+3,1% l'année dernière), des fruits et légumes frais (+2,8%) ainsi que de la viande et du poisson (+2,4%).

Les courses hebdomadaires moyennes pour une famille coûtent actuellement entre 110 € et 140 € – avec une tendance à la hausse. Avec des stratégies d'achat intelligentes et des outils numériques modernes, vous pouvez réduire ce montant de 15 à 25% – ce qui correspond à une économie annuelle pouvant atteindre 1 800 € ! Vous découvrirez ici comment mettre cela en pratique concrètement.

## Assistants numériques : Les meilleures applications d'économie pour vos courses

Ces applications éprouvées vous aident à économiser de l'argent spécifiquement sur vos courses alimentaires :

### 1. Too Good To Go

Cette application européenne à succès lutte contre le gaspillage alimentaire et vous aide à économiser jusqu'à 70% sur vos achats. Le principe : les boulangeries locales, supermarchés, restaurants et cafés proposent des aliments invendus à des prix fortement réduits, qui seraient autrement jetés.

**Particularité :** Les "paniers surprises" coûtent généralement entre 3 € et 6 €, mais contiennent des marchandises d'une valeur de 9 € à 18 €. Les paniers des boulangeries et des supermarchés sont particulièrement avantageux.

**Économies :** Les utilisateurs économisent en moyenne 66% par rapport aux prix d'achat réguliers. Avec une utilisation régulière (2x par semaine), les économies s'élèvent à environ 50-80 € par mois.

**Source :** [Too Good To Go Allemagne](https://toogoodtogo.de/de)

### 2. Lidl Plus, PAYBACK et autres

Les programmes de fidélité numériques des grandes chaînes de supermarchés et des discounters ont depuis longtemps remplacé les timbres de réduction traditionnels et les coupons papier. Des applications comme Lidl Plus, PAYBACK (pour Rewe, dm, etc.), l'application Netto ou la Kaufland Card offrent des réductions personnalisées et des coupons directement sur votre smartphone.

**Particularité :** En combinant plusieurs programmes et en utilisant stratégiquement les coupons numériques, les économies peuvent être substantielles. En particulier, l'application Lidl Plus avec ses coupons et sa remise sur ticket de caisse (lorsque certains montants d'achat sont atteints) ainsi que les coupons PAYBACK combinés aux points se sont révélés particulièrement rentables.

**Économies :** Selon l'intensité d'utilisation, entre 5% et 15% des dépenses totales. Une famille de quatre personnes peut ainsi facilement économiser 30-60 € par mois.

**Sources :** [Lidl Plus](https://www.lidl.de/c/lidl-plus/s10007388), [PAYBACK](https://www.payback.de/)

### 3. Bring!

Cette application populaire de liste de courses va bien au-delà de la simple notation des achats. Avec des prospectus intégrés, des catégories automatiques et la possibilité de partager des listes avec les membres de la famille, Bring! vous aide à faire vos courses de manière plus structurée et donc plus économique.

**Particularité :** L'application affiche les offres actuelles des marchés participants directement dans votre liste de courses. De plus, la catégorisation claire aide à réduire les achats impulsifs.

**Économies :** Des études montrent que faire ses courses de manière structurée avec une liste réduit les achats impulsifs jusqu'à 23%. Avec un budget alimentaire mensuel de 600 €, cela correspond à une économie d'environ 140 € par mois.

**Source :** [Bring! Labs AG](https://www.getbring.com/)

## Discounter vs. Supermarché : Que vaut quoi en 2025 ?

Le paysage des détaillants alimentaires a changé. Voici une comparaison actuelle basée sur les analyses de prix des portails consommateurs :

### Discounters : Nouvelles forces et faiblesses

Les discounters comme Aldi, Lidl et Netto ont considérablement élargi leur gamme, en particulier pour les produits biologiques et les spécialités régionales. Selon les enquêtes actuelles de Stiftung Warentest, la différence de prix moyenne par rapport aux supermarchés traditionnels est encore d'environ 11-15%.

**Exemples concrets de prix (valeurs moyennes) :**
- 500g de pâtes biologiques : 1,19 € (discounter) vs. 1,69 € (supermarché)
- 250g de beurre de marque allemande : 2,19 € (discounter) vs. 2,45 € (supermarché)
- 1kg de pommes (saison allemande) : 2,29 € (discounter) vs. 2,79 € (supermarché)

**Économies intelligentes :** Les produits alimentaires de base, les produits de nettoyage et les produits d'hygiène sont toujours nettement moins chers chez les discounters. Pour la viande, le poisson et les fruits exotiques, la différence de prix est plus faible – ici, la comparaison en vaut la peine.

**Source :** Comparaisons de prix actuelles des organisations de consommateurs et recherches de marché personnelles

### Supermarchés : Les nouvelles stratégies de remise

Les supermarchés traditionnels comme Rewe, Edeka et Kaufland ont rattrapé leur retard avec leurs propres stratégies d'économie :

1. **Réductions du soir :** De nombreux supermarchés réduisent les denrées périssables le soir. Selon une étude du Centre de conseil aux consommateurs, les remises peuvent varier entre 30% et 50%.
2. **Programmes de cartes clients :** Les programmes de fidélité numériques offrent des réductions personnalisées de 5-20% sur des produits sélectionnés.
3. **Garanties de prix :** Certaines chaînes offrent désormais des garanties de prix sur les produits de base qui peuvent rivaliser avec les prix des discounters.

**Économies intelligentes :** Utilisez les supermarchés spécifiquement pour leurs réductions du soir et leurs offres personnalisées. Une famille peut facilement économiser 30-50 € par mois grâce à des achats stratégiques aux prix réduits du soir.

**Source :** Portails de consommateurs et analyses de suivi des prix

## Le calendrier saisonnier actuel : Acheter économiquement et durablement

Les produits de saison sont non seulement plus respectueux de l'environnement, mais aussi nettement moins chers. Selon le BMEL (Ministère fédéral de l'Alimentation et de l'Agriculture), les différences de prix entre les produits saisonniers et importés peuvent être de 30-60%.

### Printemps (mars-mai) :
- **Légumes :** Asperges, épinards, radis, rhubarbe (30-50% moins chers qu'hors saison)
- **Fruits :** Premières fraises locales à partir de fin mai (différence de prix par rapport aux fraises importées : environ 2 € pour 500g)

### Été (juin-août) :
- **Légumes :** Tomates, courgettes, poivrons, concombres (jusqu'à 60% moins chers qu'en hiver)
- **Fruits :** Baies, cerises, pêches, abricots (différence de prix par rapport aux produits importés : 3-4 € par kilo)

**Économies intelligentes :** Planifiez vos courses hebdomadaires en fonction des offres saisonnières. L'application gratuite "Seasonality" vous montre quels fruits et légumes sont actuellement de saison. Une famille de quatre personnes peut ainsi économiser 15-20 € par semaine sur les fruits et légumes.

**Sources :** [Calendrier saisonnier BMEL](https://www.bmel.de), [Calendrier saisonnier WWF](https://www.wwf.de/fileadmin/fm-wwf/Publikationen-PDF/Kampagne/Saisonkalender-Essen-im-Rhythmus-der-Natur.pdf)

## Cuisine zéro déchet : Éviter le gaspillage alimentaire et économiser de l'argent

Selon le Ministère fédéral de l'Alimentation et de l'Agriculture, chaque Allemand jette en moyenne 75 kg de nourriture par an – ce qui équivaut à une valeur d'environ 300 € par personne et par an. Ces stratégies vous aident à arrêter ce gaspillage d'argent caché :

### Stockage intelligent

1. **La méthode FIFO (First In, First Out) :** Placez les produits nouvellement achetés à l'arrière de l'étagère et consommez d'abord les provisions plus anciennes.
2. **Gestion d'inventaire numérique :** Des applications comme "Grocy" ou "NoWaste" vous aident à garder une trace des provisions et des dates de péremption.

### Utilisation créative des restes

Avec ces techniques, vous économisez de l'argent réel :

- Congelez les **restes de légumes** pour faire du bouillon (économie de 2-3 € par bouillon fait maison)
- Transformez le **pain rassis** en croûtons ou en quenelles de pain
- Utilisez les **fruits trop mûrs** pour des smoothies ou de la compote

**Économies intelligentes :** Une famille qui fait constamment attention au gaspillage alimentaire peut économiser 50-70 € par mois, selon les études des centres de consommateurs.

**Sources :** [BMEL Trop bon pour la poubelle](https://www.zugutfuerdietonne.de), [Centre de conseil aux consommateurs](https://www.verbraucherzentrale.de)

## Étude de cas : Comment la famille Müller a réduit ses coûts alimentaires de 28%

La famille Müller, composée de quatre personnes et vivant à Francfort, a réussi à réduire ses dépenses alimentaires mensuelles de 850 € à 610 € – sans sacrifier la qualité. Voici leurs stratégies les plus importantes :

### Préparation systématique des repas

Au lieu de faire les courses spontanément, la famille Müller planifie ses repas pour la semaine à l'avance. Ils utilisent l'application Bring! pour des listes de courses coordonnées et évitent ainsi les achats spontanés coûteux.

**Économies :** Environ 18% de leurs coûts alimentaires grâce à moins d'achats spontanés et des achats plus ciblés

### Combinaison intelligente : Discounter et supermarché

Les Müller achètent systématiquement les produits alimentaires de base et les articles ménagers chez le discounter, tandis qu'ils achètent spécifiquement des produits frais comme les fruits, les légumes et les produits de boulangerie au supermarché avec des réductions du soir.

**Économies :** Une moyenne de 15% par course grâce à cette stratégie de combinaison

### Too Good To Go comme composante régulière

Deux fois par semaine, un membre de la famille récupère des paniers surprises des boulangeries locales et d'un supermarché bio – pour une moyenne de 4,50 € par panier avec une valeur de marchandise d'environ 15 €.

**Économies :** Environ 85 € par mois grâce aux achats réguliers Too Good To Go

## Conclusion : Votre plan d'économies personnel pour 2025

Avec les stratégies présentées, vous pouvez réduire considérablement vos coûts alimentaires sans faire de sacrifices en termes de qualité et de plaisir. Voici les étapes les plus importantes résumées :

1. **Numérisez vos achats :** Utilisez des applications comme Too Good To Go, Lidl Plus et Bring! pour des économies systématiques
2. **Pensez de façon saisonnière :** Alignez votre plan de repas sur les offres saisonnières
3. **Combinez intelligemment :** Utilisez les discounters pour les aliments de base et les réductions du soir des supermarchés pour les produits frais
4. **Visez le zéro déchet :** Réduisez le gaspillage alimentaire grâce à une meilleure planification et une utilisation créative des restes

Si vous mettez en œuvre systématiquement tous ces conseils, vous pouvez réduire vos dépenses alimentaires annuelles de 1 200 à 1 800 € – sans avoir à renoncer à quoi que ce soit.

Économiser intelligemment sur les courses alimentaires en 2025 : Stratégies pratiques pour votre portefeuille

Les Allemands consacrent en moyenne 11,8 % de leur revenu disponible à l'alimentation – pour une famille de quatre personnes, cela peut rapidement atteindre 700 € ou plus par mois. Selon l'Office fédéral de la statistique, les prix des denrées alimentaires n'ont cessé d'augmenter ces dernières années, ce qui accroît encore la pression sur les budgets des ménages. Mais avec les bonnes stratégies et les bons outils, vous pouvez économiser de l'argent sur vos achats alimentaires sans compromettre la qualité et le plaisir.

## Les prix actuels des denrées alimentaires en Allemagne : Un état des lieux

Les prix des denrées alimentaires en Allemagne se sont quelque peu stabilisés après les fortes hausses de prix des dernières années, mais restent à un niveau élevé. Les consommateurs ressentent particulièrement les augmentations de prix des produits laitiers (+3,1 % l'année dernière), des fruits et légumes frais (+2,8 %) ainsi que de la viande et du poisson (+2,4 %).

Les courses hebdomadaires moyennes pour une famille coûtent actuellement entre 110 € et 140 € – avec une tendance à la hausse. Avec des stratégies d'achat intelligentes et des outils numériques modernes, vous pouvez réduire ce montant de 15 à 25 % – ce qui équivaut à des économies annuelles pouvant atteindre 1 800 € ! Voici comment mettre cela en pratique concrètement.

## Assistants numériques : Les meilleures applications d'économie pour vos achats

Ces applications éprouvées vous aident à économiser de l'argent spécifiquement sur vos achats alimentaires :

### 1. Too Good To Go

Cette application européenne à succès lutte contre le gaspillage alimentaire et vous aide à économiser jusqu'à 70 % sur vos achats. Le principe : les boulangeries locales, les supermarchés, les restaurants et les cafés proposent des aliments restants à des prix fortement réduits qui seraient autrement jetés.

**Particularité :** Les "paniers surprises" coûtent généralement entre 3 € et 6 €, mais contiennent des marchandises d'une valeur de 9 € à 18 €. Les paniers des boulangeries et des supermarchés sont particulièrement avantageux.

**Économies :** Les utilisateurs économisent en moyenne 66 % par rapport aux prix d'achat habituels. Avec une utilisation régulière (2 fois par semaine), les économies s'élèvent à environ 50-80 € par mois.

**Source :** [Too Good To Go Allemagne](https://toogoodtogo.de/de)

### 2. Lidl Plus, PAYBACK & Co.

Les programmes de fidélité numériques des grandes chaînes de supermarchés et des discounters ont depuis longtemps remplacé les timbres de réduction traditionnels et les coupons papier. Des applications comme Lidl Plus, PAYBACK (pour Rewe, dm, etc.), l'application Netto ou la carte Kaufland offrent des remises personnalisées et des coupons directement sur votre smartphone.

**Particularité :** En combinant plusieurs programmes et en utilisant stratégiquement les coupons numériques, les économies peuvent être substantielles. Particulièrement l'application Lidl Plus avec ses coupons et sa remise sur ticket de caisse (lorsqu'on atteint certains montants d'achat) ainsi que les coupons PAYBACK en combinaison avec des points se sont avérés particulièrement rentables.

**Économies :** Selon l'intensité d'utilisation, entre 5 % et 15 % des dépenses totales. Une famille de quatre personnes peut facilement économiser 30-60 € par mois de cette façon.

**Sources :** [Lidl Plus](https://www.lidl.de/c/lidl-plus/s10007388), [PAYBACK](https://www.payback.de/)

### 3. Bring!

Cette application populaire de liste de courses va bien au-delà de la simple prise de notes. Avec des prospectus intégrés, des catégories automatiques et la possibilité de partager des listes avec les membres de la famille, Bring! vous aide à faire vos achats de manière plus structurée et donc plus économique.

**Particularité :** L'application affiche les offres actuelles des marchés participants directement dans votre liste de courses. De plus, la catégorisation claire aide à réduire les achats impulsifs.

**Économies :** Des études montrent que les achats structurés avec une liste réduisent les achats impulsifs jusqu'à 23 %. Avec un budget alimentaire mensuel de 600 €, cela correspond à une économie d'environ 140 € par mois.

**Source :** [Bring! Labs AG](https://www.getbring.com/)

## Discounter vs. Supermarché : Qu'est-ce qui en vaut la peine en 2025 ?

Le paysage des détaillants alimentaires a changé. Voici une comparaison actuelle basée sur les analyses de prix des portails consommateurs :

### Discounters : Nouvelles forces et faiblesses

Les discounters comme Aldi, Lidl et Netto ont considérablement élargi leur gamme, en particulier dans les produits biologiques et les spécialités régionales. Selon les enquêtes actuelles de Stiftung Warentest, la différence de prix moyenne avec les supermarchés traditionnels est encore d'environ 11-15 %.

**Exemples concrets de prix (valeurs moyennes) :**
- 500g de pâtes biologiques : 1,19 € (discounter) vs. 1,69 € (supermarché)
- 250g de beurre de marque allemande : 2,19 € (discounter) vs. 2,45 € (supermarché)
- 1kg de pommes (saison allemande) : 2,29 € (discounter) vs. 2,79 € (supermarché)

**Économiser intelligemment :** Les denrées alimentaires de base, les produits de nettoyage et les produits d'hygiène sont toujours nettement moins chers chez les discounters. Pour la viande, le poisson et les fruits exotiques, la différence de prix est moindre – ici, la comparaison en vaut la peine.

**Source :** Comparaisons de prix actuelles d'organisations de consommateurs et recherches de marché personnelles

### Supermarchés : Les nouvelles stratégies de remise

Les supermarchés traditionnels comme Rewe, Edeka et Kaufland ont rattrapé leur retard avec leurs propres stratégies d'économie :

1. **Remises en soirée :** De nombreux supermarchés réduisent les denrées périssables le soir. Selon une étude du Centre des consommateurs, les remises peuvent aller de 30 % à 50 %.
2. **Programmes de cartes client :** Les programmes de fidélité numériques offrent des remises personnalisées de 5 à 20 % sur certains produits.
3. **Garanties de prix :** Certaines chaînes offrent désormais des garanties de prix sur les produits de base qui peuvent rivaliser avec les prix des discounters.

**Économiser intelligemment :** Utilisez les supermarchés spécifiquement pour leurs remises du soir et leurs offres personnalisées. Une famille peut facilement économiser 30-50 € par mois grâce à des achats stratégiques à des prix réduits en soirée.

**Source :** Portails consommateurs et analyses de suivi des prix

## Le calendrier saisonnier actuel : Des achats économiques et durables

Les produits de saison sont non seulement plus respectueux de l'environnement, mais aussi nettement moins chers. Selon le BMEL (Ministère fédéral de l'Alimentation et de l'Agriculture), les différences de prix entre les produits saisonniers et importés peuvent être de 30-60 %.

### Printemps (mars-mai) :
- **Légumes :** Asperges, épinards, radis, rhubarbe (30-50 % moins chers qu'hors saison)
- **Fruits :** Premières fraises locales à partir de fin mai (différence de prix avec les fraises importées : env. 2 € pour 500g)

### Été (juin-août) :
- **Légumes :** Tomates, courgettes, poivrons, concombres (jusqu'à 60 % moins chers qu'en hiver)
- **Fruits :** Baies, cerises, pêches, abricots (différence de prix avec les produits importés : 3-4 € par kilo)

**Économiser intelligemment :** Planifiez vos achats hebdomadaires en fonction des offres saisonnières. L'application gratuite "Seasonality" vous montre quels fruits et légumes sont actuellement de saison. Une famille de quatre personnes peut ainsi économiser 15-20 € par semaine sur les fruits et légumes.

**Sources :** [Calendrier saisonnier BMEL](https://www.bmel.de), [Calendrier saisonnier WWF](https://www.wwf.de/fileadmin/fm-wwf/Publikationen-PDF/Kampagne/Saisonkalender-Essen-im-Rhythmus-der-Natur.pdf)

## Cuisine zéro déchet : Éviter le gaspillage alimentaire et économiser de l'argent

Selon le Ministère fédéral de l'Alimentation et de l'Agriculture, chaque Allemand jette en moyenne 75 kg de nourriture par an – ce qui équivaut à une valeur d'environ 300 € par personne et par an. Ces stratégies vous aident à arrêter ce gaspillage d'argent caché :

### Stockage intelligent

1. **La méthode FIFO (First In, First Out) :** Placez les produits nouvellement achetés à l'arrière de l'étagère et utilisez d'abord les anciennes provisions.
2. **Gestion numérique des stocks :** Des applications comme "Grocy" ou "NoWaste" vous aident à garder une trace des provisions et des dates de péremption.

### Utilisation créative des restes

Économisez de l'argent réel avec ces techniques :

- **Restes de légumes** à congeler pour faire du bouillon (économie de 2-3 € par bouillon fait maison)
- **Pain rassis** transformé en croûtons ou en quenelles de pain
- **Fruits trop mûrs** utilisés pour des smoothies ou de la compote

**Économiser intelligemment :** Une famille qui fait constamment attention au gaspillage alimentaire peut économiser 50-70 € par mois selon des études des centres de consommateurs.

**Sources :** [BMEL Trop bon pour la poubelle](https://www.zugutfuerdietonne.de), [Centre des consommateurs](https://www.verbraucherzentrale.de)

## Étude de cas : Comment la famille Müller a réduit ses coûts alimentaires de 28 %

La famille Müller, composée de quatre personnes et originaire de Francfort, a réussi à réduire ses dépenses alimentaires mensuelles de 850 € à 610 € – sans compromettre la qualité. Voici leurs stratégies les plus importantes :

### Préparation systématique des repas

Au lieu de faire des achats spontanés, la famille Müller planifie ses repas pour la semaine à l'avance. Ils utilisent l'application Bring! pour des listes de courses coordonnées et évitent ainsi les achats spontanés coûteux.

**Économies :** Environ 18 % de leurs coûts alimentaires grâce à moins d'achats spontanés et des achats plus ciblés

### Combinaison intelligente : Discounter et supermarché

Les Müller achètent systématiquement les aliments de base et les articles ménagers chez le discounter, tandis qu'ils achètent spécifiquement des produits frais comme les fruits, les légumes et les produits de boulangerie au supermarché avec des remises du soir.

**Économies :** Moyenne de 15 % par achat grâce à cette stratégie de combinaison

### Too Good To Go comme composante régulière

Deux fois par semaine, un membre de la famille récupère des paniers surprises de boulangeries locales et d'un supermarché bio – pour une moyenne de 4,50 € par panier avec une valeur de marchandise d'environ 15 €.

**Économies :** Environ 85 € par mois grâce aux achats réguliers sur Too Good To Go

## Conclusion : Votre plan d'économies personnel pour 2025

Avec les stratégies présentées, vous pouvez réduire considérablement vos coûts alimentaires sans faire de compromis sur la qualité et le plaisir. Voici les étapes les plus importantes résumées :

1. **Numérisez vos achats :** Utilisez des applications comme Too Good To Go, Lidl Plus et Bring! pour des économies systématiques
2. **Pensez de façon saisonnière :** Alignez votre plan de repas sur les offres saisonnières
3. **Combinaison intelligente :** Utilisez les discounters pour les aliments de base et les remises du soir des supermarchés pour les produits frais
4. **Visez le zéro déchet :** Réduisez le gaspillage alimentaire grâce à une meilleure planification et une utilisation créative des restes

Si vous mettez en œuvre systématiquement tous ces conseils, vous pouvez réduire vos dépenses alimentaires annuelles de 1 200 à 1 800 € – sans avoir à renoncer à quoi que ce soit.


Collecter des millions – mais est-ce vraiment rentable ?

Elle clignote de façon séduisante à côté du bouton du panier d'achat et promet une satisfaction immédiate sans débiter immédiatement votre compte. Le "Buy Now, Pay Later" (BNPL) est en plein essor - et comment ! Saviez-vous que selon une enquête de Riverty, **un tiers de tous les achats en ligne en Allemagne en 2023 ont été payés via BNPL** ? ([Source : E-Commerce Magazine](https://www.e-commerce-magazin.de/bnpl-wie-diese-bezahloption-die-kundenbindung-erhoehen-kann-a-b43398c0cba9d3f0247afd785d70a418/#:~:text=Services%20f%C3%BCr%20Buy%20Now%2C%20Pay,Niederlanden%20sogar%20um%2019%20Prozent)).

Pas étonnant, car le BNPL semble super pratique à première vue. Mais comment cela fonctionne-t-il exactement ? Quels fournisseurs proposent ce service ? Et surtout : est-ce vraiment aussi sans risque que cela semble souvent, ou y a-t-il des coûts et des dangers cachés, surtout si vous voulez garder un œil attentif sur vos dépenses ? Dans cet article, nous examinons de près le BNPL en Allemagne afin que vous puissiez prendre une décision éclairée.

## Qu'est-ce que le Buy Now, Pay Later (BNPL) exactement ?

Fondamentalement, le BNPL est une sorte de crédit à court terme qui vous est proposé lors de vos achats. Au lieu de payer la totalité immédiatement, vous pouvez choisir :

1. **Payer plus tard :** Vous recevez la marchandise immédiatement, mais ne payez la facture qu'après un certain délai (souvent 14 ou 30 jours). C'est en principe l'achat classique sur facture, mais souvent traité par un prestataire externe.
2. **Paiement échelonné (Paiement partiel en ligne) :** Vous divisez le montant d'achat en plusieurs versements plus petits, qui sont dus sur quelques semaines ou mois.

L'astuce : souvent annoncé avec "0% d'intérêt", au moins pour la courte pause de paiement ou les premiers versements. Le traitement n'est généralement pas géré par le marchand lui-même, mais par un prestataire de services financiers spécialisé.

## Qui propose le BNPL en Allemagne ? Un aperçu des leaders du marché

Le marché allemand du BNPL est en mouvement et connaît une croissance rapide. Vous connaissez probablement déjà certains fournisseurs :

* **Klarna :** Le géant suédois est probablement le fournisseur de BNPL le plus connu. Avec **plus de 15 millions de clients actifs en Allemagne** ([Source : Onlinehändler News](https://www.onlinehaendler-news.de/themen/payment-finance/27439-angriff-paypal-klarna-erstmals-nutzerzahlen-deutschland#:~:text=Mehr%20als%2015%20Millionen%20Kunden,Angaben%2017%2C2%C2%A0Millionen%20Nutzer%20in%20Deutschland)), Klarna est très répandu. Fait intéressant, ce ne sont pas seulement les jeunes qui utilisent Klarna - même parmi **les Millennials (environ 26-41 ans), ils sont 43%** et parmi **la Génération X (trentenaires/quarantenaires plus âgés), encore 36%** qui choisissent spécifiquement la fonction BNPL de Klarna ([Source : Facebook/Opresnik](https://www.facebook.com/MarcOliverOpresnik/photos/onlinepayment-klarna-und-schulden-genz-lebt-h%C3%A4ufiger-auf-kreditein-potenziell-ge/680104893942868/#:~:text=43%20Prozent%20der%20Umfrageteilnehmer%20aus,36%20Prozent%29)).
* **PayPal "Payer Plus Tard" :** Presque chaque boutique en ligne propose PayPal. Et là où PayPal existe, l'option "Payer Plus Tard" (paiement après 30 jours ou paiement échelonné) n'est souvent pas loin. Selon EHI, **près de 95% des 1 000 meilleures boutiques en ligne proposent PayPal** ([Source : EHI Online-Payment Study 2023](https://www.ehi.org/wp-content/uploads/Downloads/Leseproben/2023_Online-Payment_Leseprobe.pdf#:~:text=des%20EHI%20geben%20mehr%20als,Weile%20besch%C3%A4ftigen%20und%20hat%20das)). Cela rend cette variante BNPL extrêmement répandue.
* **Afterpay (maintenant partie de Riverty) :** Ce fournisseur connaît également une forte croissance en Allemagne. Les chiffres exacts d'utilisateurs sont rares, mais des indicateurs tels qu'une croissance du chiffre d'affaires d'environ 100% lors de l'exercice 2021 ([Source : FinanceFWD](https://financefwd.com/de/buy-now-pay-later-trend/#:~:text=Das%20starke%20Wachstum%20schl%C3%A4gt%20sich,den%20Zahlen%20der%20Anbieter%20nieder)) et une augmentation générale des contrats de petits prêts d'environ 30% (souvent via BNPL) ([Source : Cardscout](https://www.cardscout.de/kreditkarten-news/buy-now-pay-later-verzeichnet-starkes-wachstum-in-deutschland#:~:text=Die%20Zahlungsmethode%20%E2%80%9EBuy%20now%2C%20pay,mit%2058%2C5%20Prozent%20besonders%20hoch)) montrent la dynamique.
* **Ratepay :** Ce fournisseur est spécialisé dans les achats sur facture et les paiements échelonnés et est particulièrement populaire auprès des commerçants proposant **des assortiments à prix plus élevés comme l'électronique et les meubles**. Ici, les clients apprécient la possibilité de financer des achats plus importants par versements ([Source : Ratepay](https://www.ratepay.com/e-commerce-trends/warenkorbwert-erhoehen/#:~:text=Die%20Ratenzahlung%20eignet%20sich%20also,am%20liebsten%20per%20Ratenzahlung%20beglichen)).

## Le côté ensoleillé : Pourquoi le BNPL est-il si populaire ? (Avantages)

La popularité croissante du BNPL ne vient pas de nulle part. Pour vous en tant que client, il y a quelques avantages clairs :

* **Flexibilité :** Vous n'avez pas à débourser la totalité immédiatement, mais pouvez reporter ou diviser le paiement. Cela crée une marge de manœuvre financière.
* **Commodité :** Le processus est généralement intégré de manière transparente au paiement et s'effectue en quelques clics.
* **Vérifier d'abord, puis payer :** C'est particulièrement pratique lors de l'achat de vêtements ou de chaussures en ligne. Environ **45% des utilisateurs de BNPL apprécient de pouvoir vérifier les marchandises à loisir** avant de payer ([Source : E-Commerce Magazine](https://www.e-commerce-magazin.de/bnpl-wie-diese-bezahloption-die-kundenbindung-erhoehen-kann-a-b43398c0cba9d3f0247afd785d70a418/#:~:text=Mit%20Blick%20auf%20die%20Produkte,basierten%20und%20dem%20station%C3%A4ren%20Handel)). Cela réduit le risque d'un mauvais achat.
* **Parfois sans intérêt :** De nombreux fournisseurs attirent avec des délais de paiement sans intérêt (par exemple, 30 jours) ou des plans de versement sans supplément.
* **Combler les périodes difficiles :** Si un achat important est en attente, mais que votre salaire n'arrive que la semaine prochaine, le BNPL peut être une solution à court terme.

Le BNPL est également avantageux pour les commerçants : Des études montrent que l'offre de telles options peut **augmenter la volonté d'achat (taux de conversion) et même la valeur moyenne du panier**. Par exemple, une étude de l'Université de Francfort en coopération avec Ratepay a constaté qu'une offre BNPL chez un détaillant de meubles pouvait **augmenter les ventes d'environ 20%** ([Source : Ratepay/Uni Frankfurt](https://www.ratepay.com/e-commerce-trends/bnpl-studie-uni-frankfurt/#:~:text=Die%20Studie%20beweist%20anhand%20eines,nur%20moderate%20Kosten%20verursacht%20haben)).

## Le côté sombre : À quoi faut-il faire attention ? (Inconvénients et risques)

Aussi tentant que le BNPL puisse paraître, il est important de connaître les inconvénients et les risques potentiels - surtout si vous voulez garder le contrôle de vos finances :

1. **Danger de surendettement :** C'est le plus grand risque. La disponibilité facile et les petits versements peuvent vous inciter à acheter plus que ce que vous pouvez réellement vous permettre. Vous pouvez rapidement **perdre la trace** des nombreux montants ouverts auprès de différents fournisseurs. Le **Centre de Consommateurs NRW met expressément en garde** contre le fait que le BNPL peut déclencher une *"spirale des coûts avec des taux d'intérêt et des frais élevés"* et, dans le pire des cas, mener à un **piège d'endettement** ([Source : Centre de Consommateurs NRW](https://www.verbraucherzentrale.nrw/pressemeldungen/presse-nrw/buy-now-pay-later-besserer-schutz-vor-ueberschuldungsrisiko-wichtig-95727#:~:text=Jetzt%20kaufen%2C%20sp%C3%A4ter%20zahlen%3A%20Die,fordert%20besseren%20Schutz%20f%C3%BCr%20K%C3%A4uferinnen)). Les services de conseil en matière d'endettement comme la Diakonie rapportent également en 2024 **de plus en plus de cas problématiques dus au BNPL** ([Source : Diakonie Deutschland](https://www.diakonie.de/informieren/infothek/2024/juni/zunehmend-viele-menschen-verschulden-sich-wegen-buy-now-pay-later-angeboten#:~:text=Umfrage%3A%20Zweidrittel%20der%20gemeinn%C3%BCtzigen%20Schuldnerberatungsstellen,Problemf%C3%A4llen)).
2. **Coûts et frais cachés :** Le "financement à 0%" annoncé ne s'applique souvent que pour une courte période ou sous certaines conditions. Si vous manquez une échéance de paiement, **des frais de rappel élevés et des intérêts de retard** peuvent s'accumuler. Pour les paiements échelonnés sur des périodes plus longues, les intérêts sont souvent calculés dès le départ. Le Centre de Consommateurs NRW critique également le **manque de transparence** chez certains fournisseurs (par exemple, Klarna) : Souvent, plusieurs achats sont regroupés dans un seul contrat, ce qui rend difficile le suivi des réclamations individuelles ([Source : Centre de Consommateurs NRW](https://www.verbraucherzentrale.nrw/pressemeldungen/presse-nrw/buy-now-pay-later-besserer-schutz-vor-ueberschuldungsrisiko-wichtig-95727#:~:text=f%C3%BCr%20den%20Ratenkauf%2C%20werden%20oft,%E2%80%9EGerade%20wer)). Les petites mensualités peuvent rapidement faire paraître la dette totale plus importante qu'elle ne le semble à première vue.
3. **Impact sur votre SCHUFA et votre solvabilité :** Oui, le BNPL peut également influencer votre solvabilité ! Légalement, il s'agit souvent d'un contrat de crédit. Birgit Vorberg du Centre de Consommateurs NRW avertit : De nombreux petits prêts BNPL peuvent ruiner la solvabilité car on perd rapidement le fil ([Source : FinanceFWD](https://financefwd.com/de/klarna-paypal-ratepay-schufa/#:~:text=Birgit%20Vorberg%2C%20Referentin%20f%C3%BCr%20die,den%20%C3%9Cberblick%20verliert%E2%80%9C%2C%20sagt%20sie)). Jusqu'à présent, de nombreux prêts BNPL inférieurs à 200 euros **étaient souvent accordés sans vérification SCHUFA et non signalés**. Le problème : Vous pouviez facilement accumuler de nombreux micro-prêts de ce type sans que cela soit remarqué ([Source : Cardscout](https://www.cardscout.de/kreditkarten-news/buy-now-pay-later-verzeichnet-starkes-wachstum-in-deutschland#:~:text=200%20Euro%2C%20die%20bislang%20meist,von%20vielen%20kleinen%20Krediten%20kann)). Important : Si vous manquez des paiements, cela peut conduire à une inscription négative à la SCHUFA !
4. **Protection des données :** Avec chaque transaction BNPL, en plus de vous et du commerçant, d'autres tiers sont impliqués (Klarna, PayPal, Ratepay, etc.). Cela signifie que vous partagez vos données personnelles et financières avec des entreprises supplémentaires. Celles-ci effectuent généralement un contrôle de solvabilité, souvent via des bureaux de crédit comme la SCHUFA. Ces demandes et les prêts eux-mêmes peuvent (selon leur structure) influencer votre score.

## Exemple pratique : L'achat de meubles d'Anna - À quoi peut ressembler le BNPL

Imaginez qu'Anna souhaite acheter un nouveau canapé pour 800 €. La boutique en ligne propose différentes méthodes de paiement, y compris le BNPL via le Fournisseur X :

* **Option 1 : "Paiement sous 30 jours" :** Anna reçoit immédiatement le canapé et ne doit payer qu'après 30 jours. Si elle paie à temps, aucun frais supplémentaire n'est encouru. Génial si elle attend son prochain salaire.
* **Option 2 : "Paiement échelonné sur 12 mois" :** Anna paie environ 70 € par mois pendant 12 mois. Cela semble gérable au premier abord. Mais : Le Fournisseur X facture, par exemple, 9,9% d'intérêts p.a. effectifs. Au final, Anna ne paie pas 800 €, mais environ 840 €. Elle doit en être consciente.
* **Le risque :** Anna oublie de payer après 30 jours (Option 1) ou ne peut pas payer un versement (Option 2) à temps. Maintenant, le Fournisseur X envoie un rappel avec des frais de rappel (par exemple, 5 €) et facture des intérêts de retard. Si elle ne paie toujours pas, une procédure de recouvrement et une inscription négative à la SCHUFA sont menacées.

Cet exemple simple montre : Le BNPL *peut* être pratique mais implique des coûts et des risques supplémentaires avec des intérêts ou des retards de paiement.

## Utiliser le BNPL de manière responsable : Votre liste de contrôle

Pour que vous puissiez utiliser les avantages du BNPL sans tomber dans le piège, voici quelques conseils pour une gestion consciente :

1. **Vérification du budget :** Avant chaque achat, demandez-vous si vous pourriez vous permettre le produit si vous deviez le payer immédiatement. Le BNPL ne devrait pas être une solution permanente pour vivre au-dessus de vos moyens.
2. **Garder le contrôle :** Utilisez au maximum un ou deux fournisseurs BNPL et tenez un registre de vos paiements ouverts et des délais. De nombreux fournisseurs ont des applications qui aident à cela - utilisez-les activement !
3. **Comprendre les conditions et les coûts :** Lisez attentivement : Y a-t-il des frais d'intérêt ? À combien s'élèvent les frais de rappel ? Quels délais s'appliquent ? Ne vous laissez pas aveugler par la publicité "0%".
4. **Payer à temps :** Mettez en place des rappels ou utilisez des ordres permanents pour éviter de manquer une échéance.
5. **Vérifier les alternatives :** L'achat est-il vraiment nécessaire ? Pouvez-vous peut-être économiser ou existe-t-il des alternatives moins chères ?
6. **Prudence avec de nombreux petits montants :** En particulier, de nombreux petits achats BNPL peuvent rapidement s'additionner et rendre difficile le suivi.
7. **Chercher de l'aide :** Si vous remarquez que vous perdez le contrôle ou que les paiements deviennent difficiles, cherchez de l'aide rapidement auprès d'un centre de conseil en matière d'endettement (par exemple, de Caritas, Diakonie ou des Centres de Consommateurs).

## Aspects juridiques et tendances actuelles : Qu'est-ce qui change ?

Le législateur a reconnu les risques du BNPL. Un changement important est imminent : À l'avenir, **des contrôles de solvabilité obligatoires à l'échelle de l'UE pour les prêts BNPL inférieurs à 200 €** seront introduits ([Source : Cardscout](https://www.cardscout.de/kreditkarten-news/buy-now-pay-later-verzeichnet-starkes-wachstum-in-deutschland#:~:text=verpflichtende%20Bonit%C3%A4tspr%C3%BCfung%20einzuf%C3%BChren,zu%20sch%C3%BCtzen%2C%20betont%20Ole%20Schr%C3%B6der)). Cela devrait aider à mieux prévenir le surendettement. La SCHUFA travaille également sur des procédures spéciales pour évaluer équitablement les données BNPL sans alourdir inutilement le score ([Source : FinanceFWD](https://financefwd.com/de/klarna-paypal-ratepay-schufa/#:~:text=Auskunfteien%20wie%20die%20Schufa%20registrieren,Aus%20dem%20aktuellen)). Les défenseurs des consommateurs demandent également plus de transparence concernant les coûts et le traitement des données.

## Conclusion : BNPL – Votre gestion consciente décide

Buy Now, Pay Later est une méthode de paiement pratique qui peut vous offrir de la flexibilité lors de vos achats en ligne. La possibilité de vérifier d'abord les marchandises ou de diviser les achats importants est attrayante.

Mais : Le BNPL n'est pas un laissez-passer pour une consommation illimitée. Les risques – surtout le danger de surendettement dû au manque de vue d'ensemble et aux coûts cachés – sont réels. Surtout pour vous en tant que personne qui gère consciemment son argent, il est important d'utiliser le BNPL avec prudence.

Utilisez-le comme un outil, pas comme une béquille. Gardez une trace de vos dépenses, comprenez les conditions et payez à temps. Alors le BNPL peut être un complément sensé à vos options de paiement. Mais si vous remarquez qu'il vous tente à des achats impulsifs ou que vous perdez le contrôle, vous feriez mieux de vous en tenir à l'écart.


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